گام اساسی بانک کارآفرین در تقویت بنه مالی کسب و کارهای کوچک

فرهنگ اقتصاد _ به نقل از روابط عمومی بانک کارآفرین؛ توجه به تامین مالی کسب وکارهای کوچک و کمک به تاب‌آوری آنها در شرایط اقتصادی کنونی موضوع مهمی است که بانک کارآفرین و زیرمجموعه‌های تامین مالی آن توجه ویژه‌ای به آن دارند در این راستا در گفت‌وگویی با محمد سخایی مدیرعامل و عضو هیات مدیره شرکت عصرامین بعنوان یکی از شرکت‌های تامین کننده منابع مالی کسب وکارهای کوچک به بررسی اهمیت(SCF)و راهکارهای تقویت مقاومت و پایداری کسب و کارهای کوچک در برابر بحران‌ها پرداخته‌ایم.

بانک کارآفرین با راه‌اندازی پلتفرم SCF چه نقشی در افزایش تاب‌آوری بنگاه‌های کوچک و متوسط ایفا می‌کند و عصر امین چگونه در این مسیر همراه بانک بوده است؟

بانک کارآفرین با طراحی و راه‌اندازی پلتفرم تأمین مالی زنجیره‌ای (SCF) عملاً یک گام مهم در جهت تقویت ستون فقرات اقتصاد، یعنی بنگاه‌های کوچک و متوسط برمی‌دارد. این بنگاه‌ها بیشترین آسیب را از کمبود نقدینگی و نوسانات اقتصادی متحمل می‌شوند و به همین دلیل هر ابزار مالی که بتواند جریان نقدینگی را در زنجیره تولید و توزیع روان‌تر کند، به تاب‌آوری و استمرار فعالیت آن‌ها کمک می‌کند.
پلتفرم SCF بانک کارآفرین این امکان را فراهم می‌کند که تأمین‌کنندگان و تولیدکنندگان مطالبات خود را در زمانی کوتاه‌تر و با هزینه کمتر نقد کنند و از طرف دیگر خریداران عمده و توزیع‌کنندگان نیز با برنامه‌ریزی دقیق‌تر، منابع مالی خود را مدیریت کنند. نتیجه این فرآیند، کاهش ریسک‌های اعتباری، افزایش شفافیت و تسریع گردش سرمایه در زنجیره تأمین است؛ مسأله‌ای که در نهایت منجر به کاهش هزینه‌های تولید و تقویت رقابت‌پذیری اقتصاد می‌شود.
شرکت عصر امین کارآفرین از ابتدا به‌عنوان بازوی تخصصی بانک در طراحی معماری این پلتفرم و مدل‌های مالی و اعتباری آن حضور داشته و تلاش کرده است تا تجربه‌ای کاربرپسند و فرآیندهای ساده و شفاف در اختیار مشتریان قرار گیرد. باور ما این است که موفقیت این پروژه حاصل هم‌افزایی بانک و تیم‌های اجرایی است و با تکمیل ابزارهای پلتفرم در فازهای بعدی، شاهد اثرات گسترده‌تری بر رشد و توسعه بنگاه‌های کوچک و متوسط خواهیم بود.

چه اصلاحات یا تسهیل‌هایی در مقررات می‌تواند این روند را شتاب دهد و بانک‌ها را به ورود گسترده‌تر تشویق کند؟
در سال‌های اخیر گام‌های مثبتی برای ایجاد بستر مقرراتی تأمین مالی زنجیره‌ای برداشته شده، اما این مقررات هنوز به بلوغ کامل نرسیده اند که بتوانند تمام فرآیندها و نیازهای عملیاتی را پوشش دهند.
برای شتاب گرفتن این روند، لازم است چارچوب‌های مقرراتی تکمیل و هماهنگ شوند و رویه‌های اجرایی شفاف و استاندارد در سطح ملی تدوین شود. این کار منجر به کاهش ریسک حقوقی بانک‌ها و افزایش اطمینان فعالان اقتصادی خواهد شد. همچنین همکاری نزدیک‌تر سیاست‌گذاران، بانک‌ها و فعالان حوزه فناوری می‌تواند اجرای این مقررات را روان‌تر و سریع‌تر کند.
با این اصلاحات، بانک‌ها با اطمینان بیشتری وارد این حوزه می‌شوند و بنگاه‌های کوچک و متوسط نیز اعتماد بیشتری برای استفاده از این شیوه‌های نوین تأمین مالی پیدا می‌کنند. تجربه عملی بانک کارآفرین و تیم ما در عصر امین می‌تواند به شکل‌گیری این چارچوب‌ها و اجرای مؤثر آن‌ها کمک کند.

بزرگ‌ترین ریسک‌های عملیاتی در ارائه راهکارهای SCF چیست؟ و فین‌تک‌ها چگونه با استفاده از تحلیل داده‌های تراکنشی زنجیره تأمین مدل‌های اعتبارسنجی دقیق‌تر و کم‌ریسک‌تری برای تأمین مالی ارائه می‌دهند که روش‌های سنتی قادر به ارائه آن نیستند؟
یکی از مهم‌ترین چالش‌های عملیاتی در پیاده‌سازی SCF، مدیریت ریسک نکول و پیش‌بینی رفتار اعتباری بازیگران زنجیره است. بسیاری از بنگاه‌های کوچک و متوسط پرونده اعتباری محدودی دارند و در روش‌های سنتی، بانک‌ها به دلیل نبود اطلاعات شفاف ترجیح می‌دهند وثایق سنگین مطالبه کنند یا با احتیاط اعتبار بدهند. این موضوع سرعت گردش نقدینگی را کاهش می‌دهد و جذابیت استفاده از SCF را کم می‌کند.
علاوه بر این، ریسک اختلافات تجاری میان خریدار و تأمین‌کننده، پیچیدگی‌های حقوقی خرید دین و همچنین فرآیندهای تسویه طولانی از دیگر چالش‌های عملیاتی محسوب می‌شوند.هرکدام از این موارد می‌تواند سرعت و اعتماد طرفین به پلتفرم را تحت‌تأثیر قرار دهد.
راهکار فین‌تک‌ها در این میان استفاده از داده‌های تراکنشی واقعی و تحلیل هوشمند آن‌هاست. با رصد جریان اعتبار و نقد، سوابق پرداخت و رفتار تاریخی طرفین، مدل‌های امتیازدهی اعتباری طراحی می‌شود که دقت بسیار بالاتری نسبت به روش‌های سنتی دارد. این مدل‌ها به بانک کمک می‌کنند تصمیم‌های اعتباری را سریع‌تر، با ریسک کمتر و بر اساس واقعیت کسب‌وکار اتخاذ کند. نتیجه این رویکرد، کاهش نیاز به وثایق فیزیکی و افزایش دسترسی بنگاه‌ها به تأمین مالی سالم و پایدار است.
بانک کارآفرین با استفاده از تیم تخصصی خود در عصر امین، این نوع مدل‌های داده‌محور را در طراحی پلتفرم در نظر خواهد گرفت تا اطمینان بانک و سرعت خدمت‌رسانی به مشتریان همزمان افزایش یابد.

موفقیت SCF به همکاری سه‌جانبه تأمین‌کننده، توزیع‌کننده/خریدار بزرگ و تأمین‌کننده مالی بستگی دارد. بزرگ‌ترین چالش شما برای ایجاد اعتماد و هماهنگی بین این بازیگران مختلف چیست؟
اعتمادسازی میان سه ضلع اصلی زنجیره یعنی تأمین‌کننده، خریدار و بانک شاید مهم‌ترین و در عین حال پیچیده‌ترین بخش کار باشد. هرکدام از این بازیگران دغدغه‌ها و انتظارات متفاوتی دارند: تأمین‌کننده به دنبال نقدشوندگی سریع و شفاف است، خریداران می‌خواهند برنامه تأمین خود مختل نشود و بانک به مدیریت ریسک اعتباری و حقوقی اهمیت می‌دهد.
چالش اصلی این است که همه طرف‌ها احساس کنند در یک سازوکار برنده- برنده حضور دارند و حقوقشان به شکل شفاف تضمین شده است. برای رسیدن به این نقطه، ما در طراحی پلتفرم تلاش کرده‌ایم فرآیندها را ساده و قابل‌درک کنیم، قراردادها به شکل دیجیتال و با حداقل پیچیدگی تهیه شوند و امکان رهگیری لحظه‌ای وضعیت تراکنش‌ها وجود داشته باشد.
نقش بانک کارآفرین در این میان کلیدی است؛ اعتبار و سابقه این بانک باعث می‌شود اعتماد دو طرف تجاری سریع‌تر جلب شود. تجربه ما نشان می‌دهد که هرچه شفافیت و سرعت در فرآیندها بیشتر باشد، تمایل بازیگران به همکاری نیز افزایش پیدا می‌کند. به همین دلیل در کنار طراحی فنی، تمرکز ما بر آموزش، شفاف‌سازی و ارائه گزارش‌های دوره‌ای است تا اطمینان طرفین تقویت شود و همکاری در طول زمان پایدار بماند.

از نظر شما نسل بعدی تحول در تأمین مالی زنجیره تأمین چیست؟ آیا شاهد ادغام IoT برای رهگیری خودکار کالا و اسناد یا توکنیزه کردن دارایی‌ها خواهیم بود؟
نسل بعدی تحول در تأمین مالی زنجیره‌ای به سمت دیجیتالی شدن کامل و هوشمندسازی فرآیندها حرکت می‌کند. ما به سمت دورانی می‌رویم که داده‌های عملیاتی، جریان اعتبار و نقد و وضعیت کالاها به‌صورت لحظه‌ای در اختیار همه بازیگران قرار می‌گیرد و تصمیم‌گیری‌های اعتباری بر اساس واقعیت لحظه‌ای زنجیره انجام می‌شود.
فناوری‌هایی مانند اینترنت اشیا (IoT) می‌توانند امکان رهگیری خودکار کالا و تأیید مراحل زنجیره را فراهم کنند و ریسک‌های ناشی از عدم تحویل یا تأخیر را کاهش دهند. در عین حال، فناوری‌های نوین مثل بلاکچین و توکنیزه کردن دارایی‌ها می‌توانند شفافیت و قابلیت معامله‌پذیری مطالبات را بالا ببرند.
طراحی پلتفرم بانک کارآفرین به‌گونه‌ای است که بتواند در آینده به این فناوری‌ها متصل شود. نگاه ما در عصرامین این است که از ابتدا زیرساختی منعطف ایجاد کنیم تا در صورت آماده شدن مقررات و تقاضای بازار، این قابلیت‌ها بدون بازطراحی اساسی به سیستم اضافه شوند. این رویکرد باعث می‌شود بانک و مشتریان آن همیشه یک گام جلوتر از تغییرات فناوری و نیازهای بازار باشند.

چشم‌انداز شما به‌عنوان بازوی تخصصی بانک کارآفرین برای توسعه SCF چیست و چگونه نقش‌آفرینی عصر امین را در این آینده می‌بینید؟

چشم‌انداز ما این است که پلتفرم SCF بانک کارآفرین به یک مرجع پیشرو و اثرگذار در حوزه تأمین مالی زنجیره‌ای در کشور تبدیل شود؛ پلتفرمی که بتواند نیازهای متنوع مشتریان را پاسخ دهد و هم‌زمان با تغییرات بازار و فناوری، قابلیت توسعه و ارتقا داشته باشد.
به‌عنوان یکی از شرکت‌های زیرمجموعه بانک کارآفرین، وظیفه ما حمایت از استراتژی‌های بانک و ارائه راهکارهای فناورانه‌ای است که این تحول را ممکن می‌کند. تمرکز ما بر توسعه مستمر قابلیت‌های پلتفرم، ارتقای مدل‌های اعتبارسنجی و بهبود تجربه مشتری است تا بانک بتواند با اطمینان بیشتری تأمین مالی زنجیره‌ای را به‌صورت گسترده ارائه کند.
هدف نهایی این است که تأمین مالی زنجیره‌ای از یک پروژه نوآورانه به یک استاندارد رایج در نظام بانکی ایران تبدیل شود و بانک کارآفرین در این مسیر پیشرو بماند. عصر امین نیز به‌عنوان بازوی تخصصی بانک، مسئولیت دارد این مسیر را با سرعت، کیفیت و چابکی دنبال کند.